随着各专业银行向国有商业银行转轨的进一步深入，银行间的市场竞争更加激烈，由此引起了一些国有专业银行不顾自身条件，盲目竞争，相互攀比，忽视了各专业银行的客观条件和自身特点去搞转轨竞争。向国有商业银行转轨，需要一定的时间，其所需时间的长短，取决于国家的宏观经济体制改革步伐的快慢，金融政策、法令的调整，专业银行所处的经营环境以及地区、行业差异等多种因素。专业银行向商业银行转轨的时间不能一概定为多少年，而应根据不同地区经济发展的实际情况，该快则快，该慢则慢。 一、专业银行转轨只有正视差异，承认差距，才能头脑清醒，实现转轨的顺利进行 差异性，在我国政治、经济生活及各个方面表现的很普遍，它直接导致我国经济发展的不平衡，使得我国城乡矛盾突出，工农收入悬殊，东西差距加大。由于客观存在着的差异性因素，形成了专业银行间在职能转换、转轨变制中经营环境和对市场的适应性差异很大。专业银行在转轨中必须正视现实，客观地、合理地确定自己的经营战略，这才是实事求是的态度。而只有承认差异，才有可能逐步缩小差异，实现转轨的顺利进行。 二、采取对策，分类指导，创造条件，缩小差异，使各专业银行在平等的环境中公平竞争 1.宏观上实行倾斜的经济政策。国家在政策上应向欠发达地区倾斜，缩小因政策性因素而导致的地域差异，通过扶植发展区域性经济，推动金融业的发展，使欠发达地区经济有一个明显的飞跃。一是尽快建立规范的财政转移支付制度，发挥财政的融投资作用，有效地抑制日趋扩大的地区发展差异，加快中西部地区基础设施建设和资源开发，缩小同沿海发达地区的差距。二是实行优惠的投资税收政策，引导资金流向经济欠发达地区。不断创造新的优势，培养新的经济增长点。三是建立市场经济体系，坚持市场化取向。政府可以通过正当的干预去建立一个统一的、公平竞争的市场经济环境，充分利用市场促进要素流动，增加发达地区对欠发达地区的扩散效应。 2.重新构建欠发达地区金融机构新体制。四大国有专业银行的机构设置，应以扶植发展地区经济为目的、以经济效益为中心，打破行政区划界限，充分考虑有无与机构规模相适应的业务量，银行业竞争情况以及该地区吸收存款和贷款的需求量、新设商业银行的可能性、应有的规模及银行的发展前景等等。确立以经济区域和产业结构为主的、符合地区经济发展要求的、适应商业银行经营特点的金融机构新体系。为此，笔者认为，鉴于我国地域的广阔性、区域条件的差异性以及环境、资源分布的特殊性，金融机构的设置应充分体现经济决定金融，金融服务于经济的原则，按照地区经济的特殊要求分四种情况设置机构： 第一种情况，经济条件较差，交通不便、资源馈乏，县域面积较窄，人口不足8万、全年财政收入不足800万元的贫困县，只设农行办事处及农村信用社，农行办事处作为临近条件较好的县级农行的派出机构，业务上实行独立核算，待条件成熟再升格为县级支行。 第二种情况，自然条件一般，区域内以农业生产为主，有资源但因交通及市场条件等原因开发利用不够的贫困县，可设农行及农村信用社，撤销其它金融机构及邮政储蓄，农发行业务由农业银行代理，这样可以避免因其它金融机构设置而造成银行间过度竞争，使地区资金大量外流，农行、农村信用社按照国家产业和金融政策在大力发展农业的基础上，重点帮助地区资源的开发和利用，逐步培植以资源为中心的龙头企业。 第三种情况，区域内经济条件较好，资源丰富，交通便利，有占有市场一定比例的拳头产品和龙头企业，农业生产基础条件较好的县，可同时设置农业及农业发展银行和农村信用社，农业银行的主要业务基础应放在县城周边及经济比较发达的集镇，重点服务于乡镇企业和私营企业以及农业产业化的发展。 第四种情况，经济发达的大中城市及城区、城郊，粮棉大县以及资源开发、产品加工增殖型、产品市场化程度较高的股份制企业，三资企业较发达的县，可同时设置人、工、农业银行和其它国有商业银行、人民银行及农业发展银行和农村信用社，按照国家金融、产业政策要求，充分发挥各金融机构在扶植发展地区经济中的作用。 3.专业银行转轨实施分类指导，分步到位的经营策略。不同地区确立不同的转轨时间表，并在金融政策上对欠发达地区以必要的照顾，以缩小差距，避免因“起跑线”不同而带来的不平等竞争。目前我国四大国有商业银行由于经营范围的确定性而引发的经营成果的差别十分突出。以1996年为例，全国四大商业银行除农业银行外，其余三行的盈利及存款状况都在其成立时间成正比，即按照中、工、建三行成立的时间顺序排列。为什么农行会独自例外呢？这不能不使人联想到农行业务对象有“弱质”性。农业银行即要按照市场经济的要求，实行商业化经营，又不能背离国家对农行的产业政策的要求，为追求利润而放弃农业这片广袤的土地去发展城市业务。如果国家不考虑四大专业银行的历史和现实，对四大国有专业银行按照统一的政策要求，统一的时间表进行转轨，势必将农业银行挤进死胡同。为此，有必要对国有专业银行向商业银行转轨确定不同的时间表，并在政策上有所倾斜。 从我国国有专业银行的历史发展、业务界定及不同地区的经济状况看，应按照中国银行——建设银行——工商银行——农业银行的次序，以东南及沿海各大城市——中西部地区大城市——全国中等城市及经济较发达的周边县区——全国其余县区的顺序确定不同的转轨时间表，政策上按照地区经济发展的梯次分布，有利于缩小地区、行季差别，有利于全国整体效益提高的原则，分不同银行、不同地区在资金管理、机构设置、技术装备、人才配置、费用及固定资产购置等方面提出不同的要求。并可考虑对欠发达地区银行在贷款利率、上存资金利率、存款准备金、利润分配等方面给予倾斜照顾。实行差别的转轨时间表，使一部分银行率先进入商业银行的经营轨道，是社会主义市场经济的特殊要求，是实现两个根本转变，适应国际金融发展，参与国际竞争的客观需要。一部分大中城市率先实现完全的商业化经营，一可以尽早与国际金融接轨，积极参与国际市场的金融竞争；二可以与频繁进入中国市场的外资银行相抗衡，确立我国国有商业银行的主导地位；三可以为国有专业银行尽快建立起符合商业银行要求的运行机制提供详实的实证资料，缩短专业银行向商业银行的转轨时间，实现中国金融完全的商业化管理。
