党的十六大明确指出：“纵观全局，二十一世纪头二十年，对我国来说，是一个必须紧紧抓住并且可以大有作为的重要战略机遇期。”随着我国进入全面建设小康社会的历史阶段和加入WTO取消对外资银行的限制进程的迫近，金融改革和发展的问题和难点很多，笔者认为：我国必须在未来3～5年，将加快国有独资银行制度创新作为我国经济发展和金融改革的战略重点。 一、加快国有独资银行制度创新的重要性和紧迫性 1.是国有独资银行在我国金融领域所处地位所决定的。 国有独资银行是我国金融业的主体，2002年末，4家国有独资银行资产总额为13.5万亿元，占我国全部商业银行资产的81.8％；存款10.2万亿元，占全部商业银行的76.4％；贷款为7.4万亿元，占全部商业银行的77.1％。2001年末，4家国有独资银行利润总额为230亿元，占全部商业银行的64.06％；营业性机构为10.6万个，占全部商业银行的91.77％；从业人员为176万人，占全部商业银行的89.43％；结算和中间业务占全部商业银行的70％以上。 2.全面建设小康社会需要金融的有力支持。 到2020年，国内生产总值将比2000年翻两番，经济总量的增长必须需要大量的资金投入。目前世界上有三种流行的金融模式：（1）证券市场主导的美国模式；（2）银行主导的欧陆和日、韩模式；（3）企业自我融资和非正式融资主导的台湾模式。从我国的现实看，银行的间接融资将是现时和将来企业融资的主要形式。 2002年末我国间接融资总额为24233亿元，直接融资为5005亿元，间接融资总额占社会融资总额的80％。因此，在全面建设小康社会中银行信贷资金仍将是资金融通的主渠道。同时，随着经济发展步伐的加快，众多单位、公司和广大个人需要更为全面、综合和多样的金融服务，需要银行进行业务创新和产品创新。 3.对加入WTO外资银行挑战的要求。 随着WTO的加入，外资银行进入中国的速度明显加快，截至2002年末，已有60家外资银行可以不受地域和客户限制办理外汇业务，有53家外资银行获准在上海、深圳等9个城市办理人民币业务。到2006年，外资银行将允许向所有中国客户提供服务，享受国民待遇。面对实力雄厚的外资银行，我国银行业，特别是国有独资银行，必然要感到巨大的压力。为了在竞争中立于不败之地，必须采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展。 4.是我国银行和国民经济高效稳健发展的需要。 金融是国民经济的核心，金融安全关系到国家安全，因为金融问题的特点具有突发性、全局性，稍有不慎，就会对经济产生“颠覆性”的冲击，亚洲金融危机、阿根廷金融危机等已经充分证明了这一点。我国4家国有独资银行是我国的金融主体，自身存在金融风险，加上2006年后外资银行强劲对手竞争的外部因素，如不加快创新和发展，提高综合竞争力，若发生存款转移，流动性不足，酿成挤兑风潮的话，必将直接影响我国金融业的安全稳定，影响我国改革开放的大局。 二、国有独资银行目前存在的主要问题和改革难点。 我国金融体制改革已经二十年，特别是1997年亚洲金融危机爆发后，中央召开了金融工作会议，我国金融改革进入新的阶段。人民银行体制进行了改革，金融、证券、保险分业经营、分业监管。国有独资银行也进行了相应改革，笔者认为：近年来，国家采取了一系列金融改革政策措施，监管机构也进行了体制变革，相比较而言，国有独资银行改革相对滞后，主要存在以下问题： 1.资产质量低，不良贷款率较高。 近几年，国家采取了一系列的措施，化解国有独资银行的不良贷款14000亿元，截至2002年末，4家国有独资银行不良贷款率加权平均为26.12％。这是目前金融系统最需要解决的问题。从以上数字看不良贷款率远高于人民银行规定的15％（四级分类）的比率，更高于国际上大银行的不良贷款率。2002年下半年以来，英国《金融时报》、美国《远东经济评论》和国际著名评级机构都对中国银行体系的不良资产给与了高度关注和令人忧虑的结论。 这个问题关系到国家的金融安全和经济安全，关系到国有银行的进一步改革和发展。不良贷款率过高，也影响了银行业对经济的支持力度。从日本的情况看，“不良贷款的处理在一段时间曾使银行惜贷问题恶化，加重了通货紧缩现象。随着不良贷款的核销和股市回升，银行的惜贷情况大有好转。” 2.资本金不足，资本充足率低。 资本充足率是衡量银行资本是否充足的指标，是保障银行自身安全和是否值得信赖的重要依据。按照《巴塞尔协议》，商业银行的资本充足率应达到8％，截至2002年末，4家国有银行资本充足率为5.07％，比2001年下降了0.88个百分点。随着国有独资银行贷款的增加，每年还需不断的增加资本金。未来五年，国有独资银行在竞争中保持现有份额，贷款数额每年至少需要增加7000亿元左右，按8％的资本充足率计算，每年需增资本金500多亿元，不解决资本金问题，国有独资银行将失去参与市场竞争的基本条件。
